案例：小孙新婚不久，夫妻俩都是80后，都是邯郸的公务员，两人的月收入合计6800元，现在住的一居室是女方父母给准备的，结婚后，男方家长给了两个人20万元买车，买车之后还结余5万元，存成了活期。两个人没有商业保险，小孙有5万元三年定期存款，后年到期。小孙的老公

　　喜欢炒股，在股市里有5万市值的股票。两个人目前花销不小，每个月也就能攒下1000元。此外，夫妻俩每月公积金加起来有1000元，现在没有得到良好利用。小两口预计生个小宝贝，所以想现在就开始好好理财，为养育宝宝做好计划。

　　工行(601398，股吧)邯郸和平支行金融理财师李建堂为这对小夫妻进行了收支分析。李建堂认为，小孙家庭属于中等收入，从目前的家庭财务情况来看，有自有住宅和自备车并且无房贷无债务，应该说在都市中这样的家庭财务状况让不少年轻人钦羡。小孙的家庭收入稳定，没有大额的支出，生活无忧也不需要对父母赡养。但是不足之处也同样明显，小孙家庭缺乏健康的消费习惯，储蓄率比较低。从目前来看储备的养育子女金额偏低，对未来还未进行良好的规划。家庭没有商业保险的支持，家庭风险意识比较差。综合来说，小孙家庭财务健康，有比较稳定的现金流，但需改进消费习惯，对未来做好规划。

　　李建堂对小两口提出理财建议：准备家庭应急金。家庭应急金一般为3—6个月家庭收入，小孙家庭月支出约在5800元，每月仅仅储蓄1000元，建议适当控制不合理的支出，先储蓄后消费，看自身情况将支出控制在4000元以内。若以此计算应当准备25000元。资金使用上考虑活期存款或者货币基金。另外，利用公务员身份可以适当进行利率比较优惠的贷款，如办理信用卡、贷记卡，平时购物消费可以利用信用卡的透支功能，短期拆借资金。

　　保险保障方面，理财师认为小孙一家作为公务员，工作稳定，福利待遇相对较好，但是收入不是很高。建议买一点能够抵御重大风险的保险，此外也可以适当配置些养老保险作为对以后养老的补充。具体险种包括，定期寿险为主险附加重大疾病保险、意外险，家中老人考虑上意外险和意外医疗险。以后家庭宽裕后也可以考虑增加些孩子的教育年金险种，目前考虑一年家庭保费合计在8000元以内。

　　养育金建议。小孙想在2010年生个虎宝宝，那么孩子的养育费用必将提上日程。建议通过基金定投的方式储蓄宝宝的教育金，每个月定投基金1000元，有条件亦可购买教育储蓄分红保险。

　　其他理财建议。小孙老公利用5万元炒股，积累点投资经验亦可，但是未来家庭面临多项支出，股权投资比例不宜再增加，其他资金可以适当购买基金等产品。现每月的结余款可以办理银行零存整取业务，年底和理财收入一并用来做规划。5万元存款明年到期后可以考虑购买银行信托类理财产品，若有购房考虑也可以作为首付。小孙每个月有1000元的公积金结余，可以适当考虑购买小户型的学区房，出租自用两相宜。