最高人民法院、最高人民检察院15日联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，于12月16日起施行。《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定。依据《刑法》规定，利用信用卡恶意透支将追究刑事责任。

央 行今年二季度报告显示，截至第二季度末，信用卡透支余额持续大幅增长，总额达到1879.23亿元，同比增加77%；而信用卡逾期半年未偿信贷总额也在继 续增加，与第一季度相比增长了16.2%。可见，信用卡坏账风险在不断增加。两院的《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作出明确规定，意在打击信 用卡犯罪。

信用卡“恶意透支”会扰乱金融市场秩序，给银行带来大量不良资产，用法律 严惩是十分必要的。但是，仅仅重罚“恶意透支”还不够，必须要对发卡环节加强监管。众所周知，各大银行为了“跑马圈地”，信用卡发放审查流于形式，既没有 对申请人进行实质性审核，也不要求申请人提供担保，且提供的信用额度较高，这无疑就给了一些不法分子恶意透支的机会。我以为，与其在恶意透支之后严惩，不 如在源头上严把发卡关。

遗憾的是，“恶意透支”成了曝光率极高的词并进入司法解释， 而“恶意发卡”却没有享受这样的“待遇”。但恶意发卡在现实中是广泛存在的，即商业银行明明知道某些申请人（如大学生）不具有还款能力，或故意诱惑其办 卡，或放松审核，或强制性办卡，以达到抢占市场的目的。比如，西安某高校1万多名大学生在不知情的情况下被强制办了信用卡。这种现象就属于“恶意发卡”， 同样扰乱了金融市场秩序。