今年以来，温州银行业金融机构积极响应国家扩大内需、刺激经济的政策，大力推进个人消费贷款业务，以创新促发展，为拉动内需做出积极贡献。据统计，今年上半年，全市银行业个人消费贷款余额805.76亿元，比年初增加150.9亿元，超过去年全年增量2.18亿元，同比多增70.46亿元；增长23.04%，同比提高13.97个百分点，超过全市贷款增速1.34个百分点，继续保持了快速增长。

　　加强创新力度温州银行业个人消费贷款业务的迅速增长，离不开银行业金融机构内部的机制创新、产品创新以及方式创新。

　　首先体现在机制创新上。为提高个贷服务的专业性和便捷性，温州辖内不少银行专门成立了个人贷款服务中心，根据客户需要量身打造金融服务。如工行温州分行到目前为止已建立24个个人金融服务中心，对客户实现捆绑营销和“一站式”服务。而建行温州分行则通过对个贷业务流程再造，实施网点个贷业务动态管理，加强对网点人员个贷业务的培训与指导，有效提升了网点个贷业务的服务能力。一些银行还在客户经理队伍的建设和考核机制上进行创新，以竞争机制加大个贷业务的推进力度。

　　其次体现在产品创新方面。今年以来，在国家相应政策的刺激下，温州车市、房市成交逐步回暖、活跃，辖内银行业大量推出相应的消费贷款品种，如深发行的“点按揭”、“双周供”贷款，中信的“房易宝”、“中信安家·轻松还款”，中行的二手车按揭，招行的住房贷款循环授信等等，极大地满足了居民购房购车的消费需求。一些银行通过对客户细分和需求识别，对创新贷款品种、新增还款方式、特色贷款服务等进行包装整合，研究出一些贴近市场和客户需求的组合型产品。部分银行通过追加担保积极开拓新业务，如交行温州分行下属瑞安支行与担保公司签署合作协议，为办妥抵押登记的个人汽车消费贷款追加保证措施。

　　最后，以方式创新，加强市场营销。为进一步开拓个人消费贷款市场，各家银行采取各种方式加大营销，主动进行各类产品的宣传和推广。如建行温州分行发动全行各层面力量营造营销氛围，有效带动个人消费贷款快速增长。民生银行(8.63，-0.03，-0.35%)温州分行去年底与温州市经贸委联合开发了“温州市经贸委———民生银行贷款直通车”网上融资平台，不仅得到了市政府、市经贸委等部门的支持与肯定，而且还打开了知名度、扩大了宣传面，迅速提升个贷业务的推广速度。

　　有效防范风险在积极推进个人消费贷款业务发展的同时，温州银行业还紧抓贷前、贷中、贷后三个关口的风险控制，有效防范了个人消费贷款的风险发生。截至6月末，全市个人消费贷款不良贷款余额1.25亿元，比年初减少0.11亿元，不良率0.16%，远低于全市0.47%的平均值，且比年初下降0.05个百分点。

　　其一，严格贷款准入，以集中管理实现关口前移。一是严格执行贷前调查面谈与面签制度。利用征信系统、公安联网核查系统核实身份，有效防范假按揭、冒名贷款等。二是以集中经营的形式从流程上加强风险控制。设立个人贷款中心，贷款审批、签约、抵押登记、发放、贷后检查和催收、档案管理等业务环节全部集中个贷中心处理。三是量化风险管理。实行个人信贷客户价值评价管理，根据贷款客户的风险度、贡献度、忠诚度，对信贷客户进行评价并准入；推行使用“房贷评分卡”，利用房贷评分系统进行风险量化控制。

　　其二，重视贷款用途调查，完整把握还款来源信息。对借款人收入的调查不局限于当前主职业，积极关注借款人在其他方面的投资收入，并考虑借款人的非收入因素，全面掌握借款人的还款能力和还款意愿。调查贷款用途真实性时，不仅注重相关交易凭证的审查，还对交易背景进行实地调查；部分行还对消费贷款的合作商进行准入管理，并实行双人调查制度，从源头上控制信贷风险。

　　其三，强化贷后资金监测，确保抵质押物真实有效。如民生银行温州分行开发了专用系统对个贷资金流向进行查询，专岗专人对贷款的资金流向采取滚动式检查。农行温州分行还定期与房管部门核对抵押物查封信息及抵押物他项权证信息。而招行则采取双人上门的方式核实抵押物真实性，且不单纯依靠评估机构的评估报告确定抵押物价值，并加大逾期贷款的实时监测。另外，中信银行(6.46，-0.06，-0.92%)温州分行对逾期贷款与不良贷款开展每月检查，一旦发现逾期，立即通报相关机构组织催收，并及时掌握反馈催收进度和动态。

　　此外，建立岗位制约机制，保证风险责任到人。目前，温州辖内银行业规范已设置个贷中心岗位，配足岗位人员，实现专岗专人。建立岗位制约和监督机制，严禁出现“一人多岗”、“相互兼岗”等违反不相容岗位管理规定的问题发生。同时加强岗位管控，注重岗位在系统中的密码管理和权限管理，增强员工风险防范意识，严禁兼岗、混岗、并岗、盗用密码、越权操作现象发生。