在企业初创的时候,从哪里赢得第一笔启动资金？在公司拓展业务的关键时刻,是否能够赢得银行的信赖并以最低成本拿到急需的那笔钱？在公司大规模 扩张前夕,能否说服VC助一臂之力率先抢得市场先机？你是否总能及时嗅到政策的变化,并为我所用？是永远追着钱跑为其拼命,还是能够有效利用别人的钱,起 到四两拨千斤的杠杆效应？

　　我们正迎来一个草根金融的时代,众多的小额贷款公司和信用担保公司,阿里巴巴和建设银行(601939,股吧)合作的网商联保贷款,都已经将金融的产业链伸向更末端的环节,切实为更多的小企业甚至个体创业者雪中送炭。而这对于已经到来的创业大潮,无疑起到了推波助澜的作用。

　　这个时代到底差钱还是不差钱,不同财商的创业者会得出不同的结论,但思维和观念的差距,也就是财商的差距,长期来看都将决定创业企业未来到底差不差钱的现实命运。财商低,你追钱,财商高,钱追你!作为有志成就大业的创业者,财商绝对是必修课。

　　“经济适用型”银行

　　2007年林添富来到中国,接手渣打银行中国中小企业理财部董事总经理的职位时,他惊讶的发现,那些在马来西亚和新加坡让他头疼的竞争对手──本地城市商业银行,在中国大陆还没有出现。当时的状况是,中国的城市商业银行还没有真正降低门槛,针对中小企业市场进行系统地开发,国有大银行更是坐吃大户。

　　时隔两年,不仅更多的外资银行在国内开办针对中小企业的创新产品,包括城市商业银行、四大国有银行以及交通、招商、浦发、华夏、邮政储蓄等银 行,还有各种担保、中介机构,甚至一批接一批成立的小额贷款公司,都已经推出了针对中小企业融资的新产品。在地域分布上,也不再仅仅是江浙的一枝独秀,甚 至不局限在京广沪深,到中西部看一看,针对中小企业融资的产品也是遍地开花。令人兴奋的还包括阿里巴巴这样的网络平台,也正在进入中小企业金融服务领域, 与其合作的是四大国有银行之一的中国建设银行(601939,股吧),借助新兴技术手段的金融创新,其前景也非常值得期待。

　　林添富现在意识到,短短的两年时间里,本土的竞争对手已经成长起来,他认为,这种竞争无疑会加速整个银行业对中小企业金融产品的创新步伐。正如经济适用房之于中等收入百姓一样,“经济适用型”银行,无疑将成为中小企业和创业公司融资的一条主要渠道。

　　网商“轻银行”

　　阿里巴巴2009年新成立了金融信用部,负责人是一个年轻的女孩吕蔚嬿,在阿里巴巴,年富力强的年轻骨干担任新兴业务的主管似乎已经成为一个传 统,“没有任何领导的指派,只是很自然地就做到今天”,是吕蔚嬿金融信用部门发展到今天的看法。面对记者问她当初为什么选择进入这个部门,吕蔚嬿表示这个 问题在阿里巴巴不成为问题,好像没有任何上层在指挥这个部门。

　　但这个部门的业绩却获得了异常迅速的发展,从2007年至今,这个部门促成了1800家网商通过网络联保或者纯信用的方式获得建设银行的贷款, 这个只有20人的团队,撬动了建行34亿元的贷款发放额,这个数字还在快速增加。“目前来看,不良率控制在非常低的范围,唯一出现不良的两笔贷款,都是有 抵押的贷款。”吕蔚嬿介绍。

　　阿里巴巴与建设银行合作的网络贷款平台的核心是一套网商行为数据库,银行将这些数据纳入到的一个新的评估模型。阿里巴巴平台积累了10年来使用 过阿里巴巴交易平台的网商的交易记录,可以清楚了解他们的发货、收货及订单情况,掌握他们上下游的行为记录,这些行为反应了网商实际的经营状况。建行专门 设计了一个字母“E”作为专门评估这类网商风险的模型,阿里巴巴的行为数据在整个模型中占1/3的权重,另外两个1/3分别是企业的财报审核,以及承担联保责任的企业家对贷款者个人诚信水平的评价,或者上下游企业对贷款人应收账款等信息是否合理的评价。

　　吕蔚嬿用过去浙江本地的一些商业银行给当地小企业发放贷款的方法来比喻网络联保的方式:银行放出一笔贷款给一家小企业,有时甚至会付一点钱给这 家企业门口卖汽水的老太太,让老太太注意企业是不是有出货,老板是不是还在。上下游联保的方式,就是放置另外两三个更专业、更了解你业务的老太太在你身 边,监督你不要把钱卷跑了,因为连带责任,联保企业之间势必要互相监督。有趣的是,在北方,这种联保模式很难成立,而在商业环境和信用环境更为发达的江浙 地区,联保的方式非常普遍,上下游企业之间愿意形成这种担保共同体。在上海,联保的企业扩大为四家,杭州则需要三家就够了。

　　北京天阳宏业软件技术有限公司为建设银行设计了一套网络贷款管理软件系统,这是一套依据小企业的应收账款信息,对其进行资信评估,分析贷款放或 不放的管理系统。该公司总经理欧阳建平认为将来这种模式非常具有可复制性,如果在浙江做得好,建行完全可以到全国其他省份和城市去做。

　　目前阿里巴巴和建行的这项合作已经扩展到上海。两家都是野心勃勃的公司,建行借助阿里巴巴的平台进入了一个数量庞大的网商行为数据库,对接了大 量的客户资源;而阿里巴巴借助建行的资金,给自身平台上的客户提供了更具粘性的增值服务,虽然目前不收取什么费用,但无疑当这块业务足够大以后,如果仅仅 收取一点担保服务费,也将是非常可观的收益。目前,仅从网络贷款服务增加阿里交易平台的价值这方面,效果就非常大了。阿里巴巴的网商都知道这项创新的服 务。

　　甚至金融圈人士推测,这可能是未来更大的阿里巴巴金融战略的一个部分,有了这层铺垫,当有一天阿里巴巴拿到了银行的牌照,它可以凭借今天的铺垫,一夜之间变身为一家足够重量的银行。当然,这个过程中,与合作方即同样发力在互联网手段贷款业务上的建设银行,如何处理好利益关系,将是一个不小的挑战。