文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷
魏小姐是一名优雅、富足的“自由人”钢琴教师，收入不错，生源也比较稳定。这样的工作和生活状态，足以令许多人艳羡。
当然，作为“自由人”，没有单位，没有社保的状态，也的确会人稍许有些担心，特别是对于未来的养老，可能会觉得没有保障。尤其是魏小姐有了想去意大利游学一番的念想之后，一旦成行，她将中断在上海的钢琴教育工作和相应带来的收入，这一点也是她该考虑和计算清楚的。
做好资产配置规划养老
目前，魏小姐有6万元活期存款和90万元定期存款，无其它资产，这样的配置显然不太合理。
流动资金方面，6万元的活期存款差不多相当于魏小姐5个月的支出，基本可以作为家庭紧急备用金持有，当然她可以选择收益更好、流动性基本相当的“T+0”型货币市场基金产品作为活期储蓄的替代品。
90万元的定期存款，建议分成三份。
一份20万元，作为游学准备金，这笔资金可能未来一年内就要使用，那么就不要匹配中长期的投资品种了，对资金的变现能力也要求较高，建议可以配置在6～12个月的银行理财产品中，年化收益率在5%左右。当然，游学期间，魏小姐也可以在合法许可下，通过一些兼职项目来补充自己的资金储备。
一份30万元，用作“养老专项储备金”。由于魏小姐是单身，又没有参加过社保，即便未来以自由职业者身份参保，预计未来可通过社会养老体系获得的养老金额度也不会高，因此需要自己积极准备起来。这笔资金可用于投资生命周期基金、养老型基金产品等中长期产品。而每个月结余资金，也可以拿出一份用于基金长期定投，为将来养老积累更多储备。
一份40万元，用作个人财富的累积增值之用。虽然现在魏小姐没有考虑买房买车，但不代表未来她的想法不会发生变化。从家庭资产配置的角度来说，除了金融资产，房产等不动产也是家庭资产的重要组成部分。逐步积累以后，也可以通过购买小户型房产（可一边用于出租，一边等待资产增值），或进行其他大额投资等方式，来进一步充实个人资产，为将来更好生活做足铺垫。
自由职业者保障更重要
就像魏小姐自己说的一样，20多岁的时候，不生病不看病，养老更是觉得距离自己相当遥远。但随着年纪逐步增长，目前已经30多岁的魏小姐对于医疗和养老保障的需求会逐步显现，为此，她需要为自己做好针对性的保障工作。
在上海地区，如果魏小姐是上海户籍，那么目前这样的情况是可以按照“自由职业者”参加社会养老保险和医疗保险的。这两个项目前是捆绑的，自由职业者不能单独参加社会医疗保险。
如果魏小姐没有上海户口，又没有挂靠单位，自由职业者是无法以个人身份参加综合保险或参照上海城镇保险参加基本社保的。在这样的不利情况下，魏小姐要么寻找一个挂靠单位，自费缴纳所有社保项目，要么尽早自行购买一份综合意外险（最好包含意外医疗保障），住院医疗费用报销保险以及消费型的重大疾病险。
同时，建议魏小姐选购一份养老年金保险，女性对于养老的需求会比男性更强，仅有社会基本养老保险是不够的。另一方面，由于目前正在进行寿险费率改革，养老险若出新品，费率会比目前市场同类产品更低，内涵收益率也会上升到4%左右，为此，养老年金产品魏小姐可以在新产品出来后再考虑购买。可以从每月结余中拿出一部分用于支付商业养老保险的保费。
此外，由于魏小姐的收入较高，一旦生病住院，会带来不小的收入损失，为此魏小姐都可以购买一份住院津贴保险，日津贴额度最好高一点。
如果将来要去意大利游学，那么境外旅行保险是不可少的，既是申根签证必备的要素，也是对自己游学过程中的人身和财产保障，建议选择一年期的产品。如果入读的学校有强制或推荐的学生保险计划，那么当然也应该参加。
魏小姐是一名优雅、富足的“自由人”钢琴教师，收入不错，生源也比较稳定。这样的工作和生活状态，足以令许多人艳羡。
当然，作为“自由人”，没有单位，没有社保的状态，也的确会人稍许有些担心，特别是对于未来的养老，可能会觉得没有保障。尤其是魏小姐有了想去意大利游学一番的念想之后，一旦成行，她将中断在上海的钢琴教育工作和相应带来的收入，这一点也是她该考虑和计算清楚的。
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来源：理财周刊 责任编辑：赵静
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