【读者来信】

　　理财师：

　　我今年26岁，做家具销售工作，月工资1800元，老公今年27岁，做钢材业务，月收入1万元，儿子今年4岁半，读幼儿园一年费用大约6000元左右，家庭月开支1500元，老公月支出7000元，现有储蓄2万元。现在还有34万元的债务没有还清。

　　乐从谭小姐

　　【理财师回复】

　　一、家庭财务分析

　　根据谭小姐提供的家庭情况，分析目前家庭财务存在的主要问题：家庭净负债32万元，而年结余每年仅3.3万元；夫妻双方无任何保险，家庭抗风险能力非常缺乏，但家庭还处在成长期，提早规划做好风险防范才能早日实现目标。

　　二、理财建议：

　　1.增收节支计划：谭小姐收入较低。先生月生活支出高达7000元，应开源节流。

　　2.保险规划：先生是家庭主要收入来源，建议通过投保意外险和定期寿险等消费性保险做好家庭风险防范，保额至少应达到80万元；谭小姐本人也应购买意外险，家庭年保费宜控制在3000元以内。

　　3.子女教育金规划：谭小姐儿子已读幼儿园，到儿子读高中、大学费用大幅增加，目前尚余10年时间为儿子学费做准备，建议利用基金定投方式每月投资1000元，假如按预期年收益率8%计算，10年时间就能积累18万元的教育基金。

　　4.住房规划：按谭小姐的购房目标，60万元总房价，办理30年期银行按揭的话，首付2成，每月尚需供楼3000元，而目前谭小姐首付资金不足，还有34万元负债，因此建议谭小姐优先考虑二手房或总价在40万元左右的商品房。