来格莱珉贷款不用担保

　　《穷人的银行家》

　　穆罕默德·尤努斯 著

　　吴士宏 译

　　生活、读书、新知三联书店2006年6月出版

　　———评《穷人的银行家》

　　由于人口数量而带来的贫穷问题一直是经济学家心头挥之不去的梦魇，出于对效率追求而达成的均衡，远非像马歇尔剪刀理论描述的那样精妙。科斯那句经济学家“对理论的追求使他们忘记睁眼看基本的事实”的谴责引起了共鸣。是的，如果理性驱动下的追求效率的行为能达成帕累托最优，那么帕累托本人何以要警告这种均衡思路是值得警惕的呢？原因就在于，一个有效率的社会可以达成均衡，但贫富差距极大的状态也可能是一种均衡，但这显然不是“好社会”应当追求的，尤其是当有众多人在赤贫的生活中挣扎时，经济理论的梦想不能掩盖嗷嗷待哺的婴儿、衣衫褴褛的乞丐、形容枯槁的艾滋病患者……

　　对于南亚的经济学者而言，触目惊心的现实迫使他们反思当下的经济理论与现实之间的巨大落差。印度的阿玛蒂亚·森在经济学上阐明了印度大饥荒的主要原因并不是因为粮食供给不足，而是因为制度缺陷造成的。而孟加拉的尤努斯则从理论投身实践，试图重新开辟一条新的路径，解决贫穷问题。

　　1974年，孟加拉爆发大饥荒，尤努斯所在的吉大港的村子里每天都有人饿死，这一残酷的事实使尤努斯对穷困有痛彻心肺的感受。 帮助穷人的想法无法用理性加以束缚，这一刻，尤努斯处于休谟名言的笼罩之下，“理性是激情的奴隶”。这位经济学家开始用自己的理性为实现激情的梦想而努力，他的思考和行动都写在这本自传《穷人的银行家》里。

　　如何让穷人脱贫致富，对此有不同的认识，但经济学者基本都会同意应该“授之以渔”，而非“授之以鱼”。不过要从经济理念上完成效率社会到良好社会的转型，却并不容易。长久以来，人们忽视亚当·斯密在《道德情操论》中关于以“同情共感”为基础的构建社会的方式，而夸大了价格机制的重要性，但斯密实际上认为没有德性的社会是不值得追求的。而在《道德情操论》中斯密提到的“体面社会”有助于我们理解尤努斯在孟加拉开展的“扶贫活动”。在尤努斯看来，解决贫穷问题的根本方法是给穷人机会让他们参与竞争，这听起来不可思议，但恰恰是问题的关键所在。

　　要帮助穷人，了解穷人为什么穷困可能是首要的事务。在赤贫线上的人们为温饱已经发展出各种令人难以想象的能力，人类求生的本能使他们得以忍受极其严苛的条件，在不确定的坏境里艰难存活，他们所需要的仅仅是一个机会，摆脱每天的费用仅够维持当天消费的窘境。他们需要抵御突发的灾害，也需要有盈余来改善生活。

　　尤努斯从贷款27美元给42个赤贫的制作竹凳的妇女开始，慢慢体会到一个珍贵的事实：穷人是讲信用的。所以“贷款给穷人，不要担保”的“疯狂”想法占据了尤努斯的脑海，他一心一意创立了格莱珉银行。因为尤努斯比那些书斋里的经济学者明白，有东西可以担保的人境况要好于那些一无所有的，而真正需要帮助的人恰恰是那些赤贫的人，而格莱珉银行要做的是真正的穷人的银行。

　　不过世界银行的经济学家们对尤努斯的试验并不热心，因为这超出了哈佛或者芝加哥大学课堂上教给他们的东西。在传统观念里，原本就有借钱不还的道德风险，更何况没有担保！但现实毕竟比理论要复杂得多。如果我们仔细研究格莱珉的模式，不难发现其中的制衡机制。赤贫的贷款者需要组成一个5人小组自己管理，这样就变成了一个小的熟人社会而遭受监督，这种监督是互相的，如果一个人不还贷，那么其他人就会帮助他，或者延长还款期限或者让他每天少还一点，但总而言之，他还在熟人社会里，还处于监督之下。因此若他拒绝还贷的话，他在这个熟人社会中的信用就会受损，而很难在熟人社会中继续生活下去。这样，熟人社会的相互监督就能极大消除道德风险。

　　事实是，格莱珉银行的还贷率高于表现最优异的商业银行。传统分析对此无计可施，因为那些现实中的细节并不为人知晓，这可能是因为经济学家们的自负，不过从另外一个方面来看，尤努斯的实践也证明了这些目空一切者的无知，在对待贫穷问题上，没有面向真实世界的态度，就会陷入“理性的自负”而不能自拔，对于真正推进扶贫却没有半点好处。这是当下经济学家们的普遍尴尬。

　　当然，仅仅消除道德风险是不够的，格莱珉银行还不能安枕无忧，推行小额贷款仍然遭到了多重困难。最大的困难来自孟加拉世界的男权和宗教禁忌。在孟加拉社会，妇女的地位受到极端的歧视和打压，妇女甚至不能接触外人、不能碰钱。一个赤贫的孟加拉妇女在生活的各个层面都遭受抱怨，例如她只会给家庭带来不幸，家人无力负担她的嫁妆，父母会抱怨不如将她流产，或在出生的时候就弄死，或者把她饿死算了等等。这种对女性天然的敌意，加上超声波技术对胎儿性别的判断，使得孟加拉、印度等国每年都有大量女孩从子宫中“失踪”。面对如此绝境，妇女第一次从一个陌生的机构———格莱珉银行———中得到了信任，获得了贷款，于是“她发誓，绝对不会辜负这个机构，也不会辜负自己。她一定会竭尽所能，还清每一分钱”。而尤努斯和他的伙伴也凭借超凡的耐心和毅力，克服了与当事人不能直接见面的困难，消除了穷人的种种疑虑，终于让格莱珉银行从星星之火壮大成燎原之势。

　　有志于改变贫穷状况的学者必须了解，在穷困的绝境中挣扎的人们，对现实的机会有更深刻的体察，只要辅以相关的金融服务———小额贷款，穷人就能抓住机会。正如尤努斯确信的：贫穷的位置，只应在博物馆里。格莱珉模式的成功不仅是因为尤努斯认识到捐钱的慈善活动只是权宜之计，真正重要的是为所有人———包括穷人和富人———创造一个平等的竞技场，给每一个人公平的机会。当然这一切也离不开尤努斯的那种近乎狂热的激情，而正是这种“将贫穷永远抛入历史”的激情给强调理性的沉闷的经济学注入了生机。