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支付宝上的隐秘放贷模式:谁是最后的韭菜?
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 (关键词:最后 模式 支付 信用 租赁 &ldquo &rdquo 现金 平台 监管)
  
文|消金界
支付通道被砍、数据供应商关停,还有头部贷超平台的查封,流量获客受到了限制。看起来,现金贷这门净利润率极其高的生意,前景逐渐黯淡。
但用户的借款需求不会因为监管的严厉打击而变少,仍旧有一批人,企图用其他方式绕过监管,在行业玩家大都因监管而万籁俱寂之时,逆流而上。
这一次,他们选择了巨头庇护,试图利用支付宝信用租赁商城,继续违规开展现金贷业务。
可谁又能想到,螳螂捕蝉,黄雀在后。曾和714高炮们一起被监管打压的系统商们,盯上了这些卷土重来的甲方玩家们。

 

图片来源@unsplash
这些意图在风口浪尖割韭菜的人,又哪曾会想过,自己也变成了别人眼中的韭菜。
更让他们料想不及的是,还没有来得及长大,这些平台就惨遭清理,特别是“两高两部”发文之后,据一位业内人士透露,支付宝开始严查自家体系内的非法玩家。
“必须要真实发货,商家不能联系用户,不能催收。不符合要求的玩家一刀切。”上述业内人士表示。
消金界也发现,多家支付宝上的违规信用租赁商城已遭到清理。
这场试图绕过监管,卷土重来的新玩法,被监管、平台,扼杀在了摇篮里。
隐藏在信用租赁之下
他们究竟是怎么玩的呢?
先看下正规的信用租赁,它是租赁+信用分期的杂交体。比如手机信用租赁,一部新的iPhone X,如果分期购买,最终支付本金加利息近万元。
但如果是信用租赁,每月只需要付399元租金费。使用一年的费用,不到5000元。一年之后,你可以考虑支付尾款,将手机买下来,也可以选择不租了,再换一部新手机。
精明的商人,用信用租赁玩起了高利贷。监管还未收紧之际,他们往往选择自建APP商城,在自家商城里完成一系列放贷、发货、回购业务。
举个例子,一个借款用户从信用租赁平台借取了一部3000元手机,付了500元首款后,他立刻将该手机返售给平台,套现了2000元。但此时,该名用户仍旧需要照常还完剩余的2500元分期款。
所以最终的结果是,用户到手2000元,却需要在半年内付给平台3000元以上的费用。年化利率远远高于法律规定的36%。
“很多被查封的714商人都转来干这个。”某头部金融平台从业者李阳这样对消金界说道。
和一般信用租赁平台不同的是,现金贷商人们一定会想尽办法收回这部已经分期售出的手机。他们的目标就是放款,需要把这部手机交到下一个借款人手上,再进行一次循环。
这批“伪信用租赁”平台的目标人群和714高炮目标人群高度重合,他们中有人拿到实物后快速套现;有人图新鲜,把玩了2-3个月后,才把手机或者其他3C物品返还给平台,平台会以“折旧”名义,压低给用户的现金。
此时用户最多只能到手1500元的现金,却仍需正常还3000元的分期款项。
这种自建商城由于净利润率过高而被监管盯上并喊停。
平台被监管砍掉之后,很多玩家进驻支付宝,继续开展这种“伪信用租赁业务”,抱起了巨头的大腿。
具体来说,这批玩家此前主要依托支付宝小程序,开展名义上信用租赁,实则现金贷业务。
“支付宝模式”和之前通过自建商城开展现金贷业务唯一的区别是,他们不能在支付宝体系内直接回购物品后给用户放款,必须依托第三方回购,方能给用户变相放贷。
“就像P2P,支付宝里的伪信用租赁只做了前面一个P,后面一个P必须依赖第三方做。”李阳这样比喻道。
违规现金贷玩家选择支付宝的原因,除了不易被监管察觉外,和支付宝自身战略也有很多关系。
也许是为了打造信用租赁这种全新经济模式,支付宝给第三方信用租赁商开放了大流量入口,打开芝麻信用,在“信用购”和“租物”页面,一大批打着“信用免押”、“先享受后付款”的第三方信用租赁提供商在此活跃。
2018年1月支付宝宣布不再与现金贷公司有任何业务往来,不引流,不给其品牌增信,不用芝麻分给其提供风控。可谁又能想到,这块支付宝梦想孕育出新经济模式的信用租赁平台,被非法现金贷玩家利用,试图成为躲避监管的一处避难所。
不过目前监管高压之下,尤其是“两高两部”出台的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》给予行业震慑,支付宝主动出清不合规业务,这些非法现金贷玩家注定是竹篮打水一场空。
螳螂捕蝉黄雀在后
这个生态里的另一群体——系统服务商,也嗅到了商机。他们清楚,非法现金贷玩家们想要接入支付宝的端口,需要帮助。
他们重新开发了所谓的“支付宝现金贷系统”。一套系统的价格从10万元到50万元不等,普遍在20-30万元左右。
“新瓶装旧酒而已,支付宝现金贷系统商和以前的现金贷系统商没什么区别,APP还是同一套源码、UI甚至都差不多。”一位从业者这样告诉消金界。
只是这次的口号格外吸引人。
“3万元逾期2457元,逾期率不到一个点;100万远逾期2.2万元 ,逾期率2.2%;支付宝信用租系统保底回款95%,还剩余20套,需要的老板抓紧。”
“贷前阿里云风控、贷中支付宝代扣、贷后芝麻信用分以及征信控制。”
这些标语给人的感觉是,好像躺着就能把钱赚了,但事实却要打个疑问。
“如果回款率真的达到95%,轻松躺赚,为何这些系统商不亲自用他们的系统放贷赚钱呢?”一位刚刚逃离现金贷的从业者反问道。
特别是,支付宝体系内不允许催收,单单被芝麻信用分那点风控体系吸引来的玩家,如何保障95%的回款率呢?
难题依旧重重
事实上,超利贷的现金贷玩家们躲进巨头怀抱,从一开始,就注定走不通。该面临的难题,如获客引流、风控、成本控制,一个不少。
最先考虑的问题是获客。
这些“伪信用租赁平台”是上不了贷超的,因为习惯了对接简单粗暴直接借钱的用户,但对方压根看不懂这一模式。
所以要想获客就只有通过电销、短信及支付宝自有流量。
“量太少,根本不够用。”李阳说道。
据悉,行业最高峰时,在芝麻信用上提供租赁服务的品牌,达到了173家。这还不包括通过小程序开展信用租赁的第三方提供商。
其次是合规问题。毕竟支付宝明确对现金贷说“不”,万一有恶意欠款的客户,向支付宝举报此小程序变相放贷,该小程序有极大可能会被查封。
到时放贷者可真是哑巴吃黄连,有苦说不出。
风控也是一大难题。只有芝麻信用分是抗不住的,必须要和以前的一系列风控措施联合起来使用。因为芝麻信用评定的两项核心数据,来自用户的淘宝交易行为和支付宝支付行为。这些数据和一个人的信用关联多大,目前来看,还有待观察。
“即使是700分的客户,也不见得是好客户,我们是吃过苦头的。”机蜜创始人奚孟记得,机蜜曾被黄牛盯上,一天被套了100台,50~60万就没了。
可要说最让放贷者头疼的,还是他们单纯放贷时,从来不曾涉及的选品、物流、仓储、维修等一系列问题。
以相机为例,一台佳能EOS R的市场价约为1.5万元。如果要满足高峰期需求,一家租赁平台至少需要5台同类型的相机。而一家相机租赁平台要正常运行,至少要覆盖市面上的大多数高端品牌,机量至少需要2000台左右。均价1万元,初期投入就是2000万元。
手机虽然单价要低一些,但品类更多,商家要想覆盖多数用户需求,初期投入的成本其实差不多。
选品更是如此,万一选到的是用户不喜欢的,或者性价比不划算,前期投入也极有可能打水漂。
此外,对于信用租赁平台来说,物品回收后的检修非常重要。镜头的刮碰、液晶屏的划损、电池的破损,都关系到3C产品的二次使用和回收。
特别是,这些人还指望屡次回收3C产品,多次循环放贷。
而3C产品的保养和维修,则需要专业人士。猎聘网数据显示,数码相机工程师月薪约1.5万元。小米相机工程师的年薪,最高已经开到了36万元。
“营收确实不错,但成本过高,净利润很长时间都是负数。”一位“伪信用租赁平台”负责人已准备逃离。
事实证明,在监管强压下,打着信用租赁幌子放贷的投机者,想要在支付宝“变种”生存也极其不易。支付宝在合规加码后,也不是他们的容身之地。这些从业者还是认清形势,哪里都不是避风港,也切莫成为别人的韭菜,好自为之吧。

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来源:金界 责任编辑:张力   

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