关于理财的理念，中国百姓在最近几年变化是非常大的，过去大家靠工资勤俭持家过日子，过去大家固守着唯一的理财方式，就是攒钱，但是并非人人都能攒钱存钱，因为那时候多数人没有多少财可理，工资能够一家老小吃喝就不错了。而现在，随着我国经济的飞速发展，人们生活水平不断提高，手中的余钱也越来越多，以及人们对理财意识也慢慢觉醒，明白同样工作和同样收入的两人，没有理财意识的人和有理财意识的人相比，会发生很大的区别。这里就不详细举例了，简单说，A和B拥有一模一样的工作收入，但是A用收入及贷款来买车享受，而B用收入及贷款来买房，大家想想，五年后两个人的结果会怎样，显然大家都很清楚，A属于消费行为，而B属于投资行为，最后的结果肯定是相差很大，当然投资行为也可能失败，记住投资有风险，只有有足够的理财意识，适合自己的投资，才是最佳的投资理财。

　　标题谈到钱不够花，我们该怎么办？先来聊聊一个人一生大致需要花费多少钱？有专业人士认为，现代医疗技术，药物使人的预期寿命延长了15-20年。因此，我们需要攒更多的钱以负担比原来更长的生存所带来的生活费用。医疗支出，养老支出，意外事件支出等，都会给个人及家庭带来非常沉重的负担。既然有这么大的缺口，我们应该怎么办呢？答案就是从现在开始，增收节支，科学理财。

一般来说，人均可支配收入分为四部分：1、工资性收入大致占68.9%，2、转移性收入(养老金等)大致占22.8%；3、经营性收入大致占比6.4%，4、财产性收入大致占比1.9%。因此，提高收入单靠工资显然不行，靠创业？多数人受资金，观念，机会等影响影响，因此也不现实，更不可能每个人都能创业，要知道真正创业成功的人都是极少数。对于多数人来说，弥补人生资金的缺口只能靠财产性收入，也就是理财收入。理财对于任何人来说都是非常公平的，只要你有理财意识，学会理财的技巧就可以。我国1.9%的财产性收入和欧美的40%财产性收入相比，少的太低。而一个新提法也很恰当，小康靠工资，小富靠理财，也就是靠财产性收入。当然理财并不是随手就来的，理财的第一步是要树立正确的理财观念，做一个四有新人，才能不至于钱不够花？四有即有理财意识，有理财目标，有理财预算，有理财办法。下面一一诠释。

　　1、有理财意识

　　人最可怕的不是钱多钱少，而是是否有理财的意识。我国百姓的财产性收入为什么那么低，主要原因是多数人没有理财意识，认为目前银行理财产品虽然很多，但风险太大，不如银行稳当，所以我国的高储蓄率是造成财产性收入过低的主要因素之一。还有的人平时懒得理财，觉得把钱放在银行里省心。

理财某单位发工资都是由银行代发的，直接打到个人的工资卡上，而对于很多人来说，根本就没有去理会自己的银行卡，钱直接就是躺在银行活期睡觉，想想活期一年也只有0.35%，而一年期收益率为3.25%左右，这样就相差了不少，如果投资更高的内呢，因此理财意识必不可少。平时可以和有理财意识的朋友交流理财心得，又能赚到钱，要知道有些理财意识可能受到朋友的启发就来了。

　　2、有理财目标

　　有目标就是对将来生活的一种预期，比如希望某一天拥有属于自己的别墅，但整天想并没有用，首先得找出打算在哪里建造别墅，再算算价值，考虑通胀后，几年后建造或购买需要多少钱，然后，做详细的计划；例如现在每月需攒多少钱，以什么样的方式进行投资。这样，你才可能会在不久的将来实现拥有别墅的愿望。另外，根据个人的情况还要综合制订自己的理财目标，比如住房规划，保险保障，养老规划，子女教育等。

　　3、有理财预算

　　有了目标后，就要做预算了，先大体算下自己的缺口，好不断修正你的目标，预算在家庭理财中非常重要，达到购房计划，小到柴米油盐，特别是孩子的教育基金，一定要有一个良好的预算。比如王五炒股，把所有的资金都投入到股市和基金中去，结果，孩子考上大学后，需要缴纳学费了，而王五此时钱还深深的被套，最后只好四处借钱，这就是没有预算造成的。因此，凡事则立，不预则废。家庭一定要量入为出，特别是做为年轻新人，不能盲目当月光族，应树立预算的理念，首先学会如何攒钱，一般人：收入-支出=储蓄，会理财的人：收入-储蓄=支出。

　　4、有理财办法

　　在目前这个负利率时代，理财首先要战胜通胀，通货膨胀被称为人生最大的小偷，它在不知不觉间就会把你的钱给偷走了，据说民国的时候，有一个人领了薪水86万，拖着装满钱的麻袋去座火车，结果不行遭遇小偷，小偷竟然把钱倒出来，然后把麻袋偷走了。还比如，在80年代初期，一个家庭如果有一万元那是什么概念，当时称之为万元户，而三十年后的今天，如果拥有30万元的家庭财产，金钱比三十年前翻了30倍，但是他的社会价值远远低于三十年前的一万元。这主要原因是通货膨胀后，人民币贬值造成的，所以，理财最简单的办法就是战胜通胀，以下几项数据其实与我们大家的生活息息相关。

　　通货膨胀速率假如为4%，那你的理财收益就不能低于4%，否则你的理财是失败的，因为你的财富已经在缩水了。国民经济增长速度(GDP)8%，如果理财收益低于这个数字，你的家庭财富增长跟不上国家这个大家庭的增长速度。居民储蓄存款增长速度15%，全国老百姓的钱都在15%的速度递增，你的钱增值超过了15%吗？当然，储蓄的增长，一部分是来自理财的收益，另外还要靠工资收入的增长，所以最理想的状况是你的理财收益+工资收入能以每年15%的速度递增。

　　战胜通胀最简单的办法就是，买适合自己的银行理财产品，跑过国民经济增长速度，当然要适当地参与到国民经济的行业中去，比如适当地买有风险的投资产品，居民储蓄存款增长速度15%则表示要提高工资收益，创业性收入以及财产性收入。

　　其实，理财无非就是增收节支，对于老年朋友来说节支没问题，只要转变一下有钱存银行的观念，积极寻求稳妥性相当，收益更高的理财产品；而对于年轻人特别是80后的独生子女来说，增收和节支则都要考虑，开支要有计划，要学会用基金定投等方式来强制自己攒钱。同时，理财应当从现在开始，三岁不早，六十岁不晚，年轻的时候即使无财可理，但一定要培养理财意识，掌握理财知识。孔夫子说过，君子爱财，取之有道。君子爱财产，更当治之有道。孔子精神的流传，离不开人们，两千多年前人们都有了理财的意识，而今天的我们就更没有不理财的道理了。
　

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来源：生活理财网 责任编辑：陈芳　　　

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